Gotovinski krediti postaju sve dostupniji starijim građanima, ali se iza povoljnih ponuda često kriju visoki troškovi i stroga pravila banaka.
KREDITI DO TRI MILIONA DINARA
U Srbiji, sve veći broj penzionera odlučuje se da zatraži pomoć banaka kroz gotovinske kredite, a pojedini iznosi idu čak i do tri miliona dinara. I dok su do nedavno lica starija od 70 godina retko uspevala da dobiju kreditnu podršku, danas su i do 80. godine života dobrodošli klijenti – uz određene uslove.
„Penzioneri su za banke sve interesantniji jer imaju stabilna i redovna primanja,“ ocenjuje Dušan Uzelac, finansijski analitičar.
ČETIRI SU KLJUČNA USLOVA ZA DOBIJANJE KREDITA
Iako procedura nije komplikovana – često je dovoljan samo penzioni ček kao dokaz – banka će ipak pažljivo procenjivati svakog klijenta. Da bi penzioner dobio kredit, moraju biti ispunjeni sledeći osnovni uslovi:
Penzioner mora imati najmanje 55 godina u trenutku apliciranja, a najviše 80 godina kada kredit ističe. Životno osiguranje je obavezno, a od visine penzije zavisi maksimalni iznos koji banka može da odobri.
„Bez polise životnog osiguranja nećete proći. I ne samo to – često je vrednost te polise mnogo veća od mesečne rate kredita,“ dodaje Uzelac.
KADA ZADUŽIVANJE POSTAJE PRESKUPA ILUZIJA
Uprkos ograničenjima koja je propisala Narodna banka Srbije, stanje na terenu jasno pokazuje da penzioneri i dalje plaćaju visoku cenu za svoju kreditnu sposobnost.
„Prosečna nominalna kamatna stopa na gotovinske kredite iznosila je oko 12 odsto u 2024. godini, dok efektivna, koja uključuje sve troškove, može dostići čak i *15,75 odsto“, ističe finansijski analitičar Dušan Uzelac.
Međutim, sve što prelazi 5% kamate za bilo koji kredit, prema mišljenju brojnih stručnjaka, nije prihvatljivo. Takve stope predstavljaju čisto finansijsko izrabljivanje, posebno kada su u pitanju stariji građani koji se, vođeni nuždom, odlučuju na pozajmice ne poznajući sve uslove.
„Kada je kamata veća od pet odsto, to više nije cena zaduživanja – to je cena neznanja, očaja ili nedostatka izbora. U tim situacijama, banke praktično koriste slabost penzionera da bi izvukle maksimalnu dobit,“ upozoravaju finansijski savetnici.
Zato je od presudne važnosti da svaki penzioner pre nego što potpiše bilo koji ugovor, temeljno analizira efektivnu kamatnu stopu (EKS). Upravo taj broj pokazuje koliko novca će zapravo biti vraćeno banci – i tu se krije istina o stvarnim troškovima kredita.
„Efektivna kamatna stopa nije samo tehnički detalj – to je ključni pokazatelj da li ste uzeli kredit ili vas je kredit uzeo,“ zaključuje Uzelac.
ZAŠTO BANKARI VIŠE VOLE MLAĐE PENZIONERE?
Banke najradije sarađuju sa mlađim penzionerima, jer ih vide kao stabilne klijente sa višedecenijskim radnim stažom i sigurnim mesečnim primanjima.
„Mlađi penzioneri dobijaju veće iznose, jer banke procenjuju da su manje rizični. Stariji korisnici kredita češće se suočavaju s ograničenjima, ne samo u godinama, već i u iznosima koje mogu dobiti,“ ističe Uzelac.
ZAMKE KOD STAMBENIH KREDITA I ULOGA PORODICE
Uprkos zakonskoj mogućnosti, banke se veoma retko odlučuju da odobre stambeni kredit penzionerima. Njihova primanja jednostavno nisu dovoljna da pokriju visoke mesečne rate.
Međutim, penzioneri mogu biti žiranti svojoj deci ili sadužnici sa supružnicima. Na taj način, porodice uspevaju da udruže penzije i obezbede veći iznos pozajmice.
PAŽLJIVO PROČITAJTE SVAKI UGOVOR
Krediti možda deluju dostupno, ali skriveni troškovi i strogi uslovi osiguranja mogu dovesti do toga da penzioneri na kraju plate znatno više nego što su očekivali.
„Penzionerima se preporučuje da dobro razmotre sve stavke ugovora, a posebno visinu efektivne kamate i iznos koji će na kraju otplaćivati,“ poručuje Uzelac.
