Ako vam rata stambenog kredita dospeva nekoliko dana pre nego što plata legne na račun, moguće je da od banke zatražite promenu datuma otplate. Takva izmena, međutim, nije automatska niti banka mora da je odobri. Sve zavisi od ugovora, internih procedura i mogućnosti koje banka nudi svojim klijentima. Pre nego što promenite datum naplate, proverite da li se postupak naplaćuje i kako će uticati na narednu ratu.
Problem nastaje kada se dan dospeća i dan isplate zarade ne poklapaju, pa korisnik mora unapred da planira raspoloživi novac. Iako kašnjenje može trajati svega nekoliko dana, obaveza prema banci ostaje na snazi u skladu sa postojećim ugovorom. Zato je bolje zatražiti izmenu pre nego što rata dospe nego čekati da nastane dug.
Kako se menja datum otplate
Datum dospeća rate deo je ugovorenih uslova stambenog kredita, pa korisnik ne može samostalno da ga promeni pomeranjem datuma trajnog naloga. Potrebno je da banci podnese zahtev i sačeka njenu odluku. Banka može da ponudi izbor između nekoliko mogućih datuma, ali nije obavezna da prihvati baš onaj koji klijentu najviše odgovara. Dok promena ne bude zvanično odobrena, važi postojeći rok za plaćanje.
U zavisnosti od ugovora i procedure banke, izmena može zahtevati novi plan otplate, a ponekad i potpisivanje aneksa ugovora. Ako u kreditnom odnosu učestvuje sudužnik ili drugo lice koje je potpisalo ugovor, moguće je da će biti potrebna i njegova saglasnost. Zbog toga je korisno unapred proveriti koja dokumentacija i potpisi su neophodni. Zahtev treba podneti dovoljno rano da bi se postupak završio pre narednog dospeća rate.
Koliko košta promena datuma
Ne postoji jedinstvena naknada koja važi za sve banke u Srbiji. Promena može biti besplatna, ali banka može naplatiti obradu zahteva ili izmenu ugovora ako je takav trošak predviđen njenom tarifom i ugovornim uslovima. Pre pokretanja postupka zato treba zatražiti preciznu informaciju o svim mogućim troškovima. Nemojte pretpostaviti da je promena besplatna samo zato što se ne menja iznos glavnice kredita.
Posebnu pažnju treba obratiti na prvu ratu nakon promene datuma. Ako se razmak između dve naplate produži, banka može drugačije obračunati kamatu za taj prelazni period, u skladu sa ugovorom i novim planom otplate. Zbog toga prva naredna obaveza može odstupati od uobičajenog iznosa. Pre potpisivanja tražite obračun koji pokazuje novu ratu, ukupan preostali trošak i eventualne promene krajnjeg roka otplate.
Kašnjenje može da donese dodatne troškove
Ako na računu nema dovoljno novca na dan dospeća, pomeranje trajnog naloga neće samo po sebi sprečiti kašnjenje. Banka može pokušati ponovnu naplatu kada sredstva stignu, ali korisnik ne treba da računa na to kao na sigurno rešenje. Neizmirena obaveza može dovesti do obračuna zatezne kamate, u skladu sa važećim propisima i ugovorom. Čak i kada je reč o svega nekoliko dana, dug ne prestaje da postoji dok se obaveza ne izmiri.
Docnja se ne evidentira u Kreditnom birou odmah nakon prvog dana kašnjenja, ali to ne znači da je kratko odlaganje plaćanja dozvoljeno bez posledica. Prema pravilima Kreditnog biroa, docnja fizičkog lica evidentira se kada dospela obaveza nije izmirena 60 ili više dana. To ne oslobađa klijenta mogućih troškova tokom kraćeg kašnjenja. Ako banka ne odobri promenu datuma, praktično rešenje može biti da se novac za ratu izdvoji unapred ili da se organizuje prenos sa drugog računa pre dana dospeća.
Ukoliko problem nije samo neusaglašenost datuma plate i rate, već trajniji pad prihoda, promena datuma možda neće biti dovoljna. U takvoj situaciji korisno je razgovarati sa bankom o mogućim olakšicama u otplati, pre nego što se dug nagomila. Najvažnije je da pre narednog dospeća dobijete pisanu potvrdu o odobrenoj promeni i jasnu računicu svih troškova. Tako ćete znati da li vam novi datum zaista olakšava mesečni budžet ili samo pomera problem za nekoliko dana.
